新冠疫情的爆發(fā)，使 2020 年變成了極具挑戰(zhàn)的一年，也使人們開(kāi)始習(xí)慣于利用理財(cái) APP 來(lái)管理自己的財(cái)務(wù)狀況。本文作者介紹了開(kāi)發(fā)理財(cái) APP 需要面對(duì)的一系列問(wèn)題，同時(shí)還從數(shù)據(jù)安全、新科技、法律問(wèn)題、用戶體驗(yàn)等角度列舉了開(kāi)發(fā)時(shí)的主要技巧有哪些，幫助大家更好的掌握個(gè)人理財(cái) APP 的設(shè)計(jì)技巧。
無(wú)疑 2020 是艱難的一年。在此經(jīng)濟(jì)低迷時(shí)期，一種有助于改善金融業(yè)整體情況的個(gè)人理財(cái) APP 卻趁時(shí)興起。
在如今新冠流行的社會(huì)，人們偏好于數(shù)字化辦事，基于此背景理財(cái) APP 變得異常熱門(mén)。
對(duì)于個(gè)人而言，理財(cái) APP 有助于更好地掌控總體財(cái)務(wù)狀況與生活狀況；對(duì)于想在繁榮市場(chǎng)推出有前途力產(chǎn)品的企業(yè)家而言，理財(cái) APP 這個(gè)選擇極具吸引力。
盡管如此，開(kāi)發(fā)個(gè)人理財(cái) APP 還是有很多挑戰(zhàn)需要面對(duì)的。如果您打算嘗試進(jìn)行個(gè)人理財(cái) APP 的開(kāi)發(fā)，我們邀請(qǐng)你閱讀接下來(lái)的內(nèi)容，思考哪些需要牢記于心。
一、個(gè)人理財(cái) APP 的必要功能
使你的預(yù)算保持在安全線內(nèi)既簡(jiǎn)單又困難。
玩笑暫且放在一邊。
個(gè)人預(yù)算太挑戰(zhàn)人了，這就是為什么人們（特別是如今）求助于科技。" Open Up 2020 Challenge ’’ 研究結(jié)果表明，疫情封鎖后人們開(kāi)始更頻繁地使用金融 APP，如今有 54％ 的消費(fèi)者定期使用理財(cái) APP。
36％ 的人說(shuō)，自疫情以來(lái)，他們比以前更加信任銀行 APP 和理財(cái) APP，比起前往柜臺(tái)，他們感到使用 APP 更自在。研究還顯示，可能使用金融理財(cái) APP 的歐洲居民數(shù)量也增加了 72％ 。
使用 APP 進(jìn)行財(cái)務(wù)管理非常方便。它們的主要功能包括：
成本會(huì)計(jì) + 省錢(qián)小技巧
個(gè)人財(cái)務(wù)習(xí)慣分析 + 個(gè)性化財(cái)務(wù)建議
可靈活設(shè)置的小電子儲(chǔ)錢(qián)罐
感謝個(gè)人理財(cái) APP ，你可以輕易掌控財(cái)務(wù)，并查看所選時(shí)間段的財(cái)務(wù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。而一些更高級(jí)的、可定制化的理財(cái) APP 可以幫助你更好地進(jìn)行理財(cái)預(yù)算：
有附加功能 —— " 了解 " 股票、債券、基金和其他投資；
處理不同的貨幣和加密貨幣；
執(zhí)行大量報(bào)告。
除此以外，這些理財(cái) APP 還簡(jiǎn)單又易用—— 不然他們也不會(huì)被用戶接納。
個(gè)人理財(cái) UI / UX App 應(yīng)用（設(shè)計(jì)者：Michkel Afendi）
二、個(gè)人理財(cái) APP 開(kāi)發(fā)的主要技巧
更多的機(jī)會(huì)意味著更多漏洞的暴露。用戶尋求功能性，但高級(jí)功能也意味著用戶需要注意更多細(xì)節(jié)。你是否想過(guò)為什么某些理財(cái) APP 無(wú)法幫助人們？一些理由是完全可以避免的。
1. 數(shù)據(jù)安全是頭等大事
如果你打算開(kāi)發(fā)一個(gè)自動(dòng)提取所有花費(fèi)信息的鏈接類(lèi)型 APP ，那它必然會(huì)與銀行產(chǎn)生互動(dòng)行為。因此，你又必須花費(fèi)足夠的時(shí)間去開(kāi)發(fā)服務(wù)器系統(tǒng)，使它包含全部必須的防火墻和代理來(lái)確保安全性。
對(duì)于任何金融 APP 的開(kāi)發(fā)人員而言，最緊迫的挑戰(zhàn)是用戶對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)安全性的擔(dān)憂。金融產(chǎn)品都是圍繞信任建立的，其開(kāi)發(fā)的基礎(chǔ)是培養(yǎng)用戶信任，并展示開(kāi)發(fā)者對(duì)安全性的關(guān)注度。
" 理財(cái) APP 安全嗎？" 當(dāng)人們開(kāi)始考慮使用一款理財(cái) APP 時(shí)，這可能是最常被提到的問(wèn)題。任何產(chǎn)品都需要保證數(shù)據(jù)安全性，但對(duì)理財(cái) APP 而言，其數(shù)據(jù)安全變得至關(guān)重要。
這當(dāng)然是可以理解的，因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)是網(wǎng)絡(luò)犯罪分子的主要目標(biāo)之一。
通常人們會(huì)樂(lè)于接受那些能極大改善自身生活的 APP，但卻會(huì)避免使用。因?yàn)樗麄儞?dān)心自己的數(shù)據(jù)會(huì)落入不法分子手中（例如銀行 ID 和密碼，信用卡和借記卡的詳細(xì)信息，PIN 或 CVV 號(hào)碼）。
根據(jù)《 Money Crashers 》調(diào)查顯示，有 31％ 的消費(fèi)者曾出于安全考慮，決定不下載（理財(cái)）APP。同時(shí)，大多數(shù)理財(cái) APP 確實(shí)存在嚴(yán)重的安全漏洞。
這就是為什么任何金融 APP 開(kāi)發(fā)人員都必須在產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)階段都認(rèn)真關(guān)注其產(chǎn)品的信息安全性。
在你開(kāi)發(fā)的 APP 中多加一層安全補(bǔ)充步驟。它可以是加密，指紋識(shí)別，雙重身份驗(yàn)證或虹膜掃描。僅將所需要的數(shù)據(jù)存放在手機(jī)設(shè)備中。這些數(shù)據(jù)只能在使用 APP 時(shí)被服務(wù)器請(qǐng)求訪問(wèn)，而且完成使用后必須從服務(wù)器中抹去。
2. 新科技
如今消費(fèi)者沒(méi)有意識(shí)到，比起以往他們對(duì) APP 的期望更高。金融業(yè)無(wú)論任何原因，都無(wú)法活在過(guò)去了。新技術(shù)被認(rèn)為是金融科技 APP 的基礎(chǔ)。
金融型科技產(chǎn)品的成功，很大程度上取決于它能否在持續(xù)的數(shù)字現(xiàn)代化過(guò)程中，迅速為用戶提供便利。理想情況下，每個(gè)新的解決方案都必須提供一些在技術(shù)方面的亮點(diǎn)。
它不一定是革命性的東西，但必須讓程序運(yùn)行得更快、更順暢 —— 或至少提供更多功能。
在金融理財(cái) APP 項(xiàng)目該運(yùn)用哪種技術(shù)時(shí)，請(qǐng)考慮諸如人工智能或區(qū)塊鏈之類(lèi)的技術(shù)：區(qū)塊鏈可以幫助你進(jìn)行記錄保存；人工智能可以用于例如個(gè)性化推薦、數(shù)據(jù)分析、客戶互動(dòng)等目的。
以 Olivia AI 為例， 這是一個(gè)由人工智能驅(qū)動(dòng)的財(cái)務(wù)助手。它可以查看你的消費(fèi)方式并提供省錢(qián)技巧。僅在 2020 年，它就獲得了 500 萬(wàn)美元的投資。
其他一些例子包括添加語(yǔ)音命令。沒(méi)有比這更適合個(gè)人理財(cái) APP 了。畢竟，有什么能比在旅途中使用語(yǔ)音命令（來(lái)擺脫無(wú)聊的手動(dòng)數(shù)據(jù)輸入）更便利的方式呢？
語(yǔ)音銀行 APP 概念（作者：Drod）
可考慮AR（增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)）和VR（虛擬現(xiàn)實(shí)）功能及其應(yīng)用方法。
金融科技中才剛剛開(kāi)始探索 AR 和 VR 的應(yīng)用領(lǐng)域。一些專家認(rèn)為，在廣泛采用混合現(xiàn)實(shí)設(shè)備之后，創(chuàng)新銀行和金融科技公司將是新銀行領(lǐng)域的真正開(kāi)創(chuàng)者，他們最先為用戶去學(xué)習(xí)并提供 VR 和 AR 的混合體驗(yàn)。
擁有酷炫 VR 模塊的產(chǎn)品（圖來(lái)自：Aleksey Bondarev）
3. 確保法律合規(guī)
金融業(yè)是監(jiān)管程度更高的行業(yè)之一。值得記住的是，金融法規(guī)經(jīng)常變化，法律規(guī)范不斷更新。為了使 APP 滿足所有要求，開(kāi)發(fā)人員必須確保 APP 能與其他軟件的組件庫(kù)及相關(guān)法律要求正確地進(jìn)行交互。
開(kāi)發(fā)人員必須考慮遍布全球的各類(lèi)金融法規(guī)和機(jī)構(gòu)。根據(jù)用戶所處的地區(qū)，提高對(duì)數(shù)字經(jīng)濟(jì)中數(shù)據(jù)價(jià)值的認(rèn)識(shí)。
例如，有一部 GDPR 法規(guī)為歐盟居民提供了管理其個(gè)人數(shù)據(jù)的機(jī)會(huì)，因此開(kāi)發(fā)人員必須告知用戶數(shù)據(jù)存儲(chǔ)位置、處理的目的及在必要時(shí)如何將儲(chǔ)存數(shù)據(jù)刪除。GDPR 于 2018 年 5 月 25 日生效，被認(rèn)為是世界上最嚴(yán)格的法規(guī)之一。
4. 事先激發(fā)興趣
花時(shí)間為項(xiàng)目的目標(biāo)受眾和投資者做準(zhǔn)備，讓他們有理由相信你的想法和愿景。不要低估預(yù)演營(yíng)銷(xiāo)（策略 ）的力量。
這可能令人驚訝，但是最受歡迎的個(gè)人理財(cái) APP Mint ，將其初始成功歸于其內(nèi)容營(yíng)銷(xiāo)策略—— 他們甚至在推出該 APP 前就創(chuàng)建了最受歡迎的個(gè)人理財(cái)建議類(lèi)博客。他們引導(dǎo)訪問(wèn)者注冊(cè)來(lái)獲取 APP 發(fā)布時(shí)的通知，該策略吸引了超過(guò) 2 萬(wàn)名訂閱者。
股票交易和投資 APP Robinhood 將此策略更進(jìn)一步。由于他們的策略涉及推薦優(yōu)先計(jì)劃，因此在 APP 發(fā)布之前就有驚人的百萬(wàn)用戶在等待使用。
圖片來(lái)源 :robinhood.com
5. 著重關(guān)注用戶體驗(yàn)
當(dāng)然，對(duì)于任何一種 APP 來(lái)說(shuō)，注重用戶體驗(yàn)都是有價(jià)值的觀點(diǎn)。但在僅數(shù)字化成為新規(guī)范的理財(cái) APP 中，用戶體驗(yàn)具有至關(guān)重要的意義。用戶不會(huì)給出時(shí)間等待你給他們提供更好的用戶體驗(yàn)，他們會(huì)盡快地去其他地方找更優(yōu)秀的 APP。
COVID – 19 大流行證明了我們對(duì)技術(shù)的依賴程度以及數(shù)字世界對(duì)我們的影響。甚至在更早之前，大多數(shù)千禧一代寧愿完全不與線下金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行個(gè)人互動(dòng)。
且數(shù)據(jù)顯示，有 40％ 的千禧一代更愿意在 APP 上與機(jī)器人顧問(wèn)進(jìn)行互動(dòng)，而不是與銀行營(yíng)業(yè)員。Z 世代甚至更親數(shù)字化和更以手機(jī)為中心。因此市場(chǎng)上將有更多優(yōu)質(zhì)的（個(gè)人理財(cái) app）產(chǎn)品，且競(jìng)爭(zhēng)會(huì)更加激烈。
個(gè)人理財(cái) APP 設(shè)計(jì)（作者：Muhammad Farhan Fauzan）
6. 選擇增值部分收費(fèi)，而不是免費(fèi)內(nèi)植廣告模式
大多數(shù)個(gè)人理財(cái)?shù)?/span> APP 都是免費(fèi)的，然而它們都成功賺錢(qián)了。為免費(fèi) APP 選擇營(yíng)利策略時(shí)，最好選擇增值收費(fèi)模式而不是內(nèi)植廣告，盡管后者似乎是當(dāng)今最賺錢(qián)的選擇。
實(shí)際上，盡管人們可能習(xí)慣于在游戲類(lèi)或生活方式類(lèi)的 APP 中查看廣告，但他們通常不喜歡在理財(cái)類(lèi) APP 中看到廣告。廣告使它們看起來(lái)不那么安全，而且更加垃圾。
對(duì)于開(kāi)發(fā)個(gè)人理財(cái) APP，增值部分收費(fèi)策略可能是更可行的選擇。例如，你可以提供 APP 的基本版本，以及激活附加功能的收費(fèi)套餐。
你還可以提供需收費(fèi)的個(gè)人咨詢及其他方法。例如，Mint（個(gè)人理財(cái) APP）對(duì)收集到的所有財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行匯總和去個(gè)性化處理后，再將這些數(shù)據(jù)以一定費(fèi)用出售給銀行、信用卡公司和其他有關(guān)方。因?yàn)閿?shù)據(jù)是匿名的，Mint 不會(huì)違反任何法律。
7. 定位具體的目標(biāo)受眾
" 可是還有另一個(gè)個(gè)人理財(cái) APP ??？" 在介紹解決方案時(shí)，你可能會(huì)聽(tīng)到這種聲音。而且，你很難與提供通用解決方案的 Mint 或 YNAB 之類(lèi)的巨頭競(jìng)爭(zhēng)。破局之路可能是去考慮迎合特定受眾。
舉個(gè)例子，很多人都對(duì)這樣的個(gè)人理財(cái) APP 感興趣：它使你可以與合作伙伴創(chuàng)建聯(lián)名銀行帳戶，或通過(guò)一種數(shù)字方案跟蹤家庭的所有財(cái)務(wù)狀況。從消費(fèi)者向 Google 提出的此類(lèi)查詢數(shù)量來(lái)看，這可能是一個(gè)非常有前景的選擇，能將你與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手（從市場(chǎng)上）區(qū)別開(kāi)。
市場(chǎng)上有醫(yī)療類(lèi)在線學(xué)習(xí) APP。考慮到可以針對(duì)青少年甚至年幼孩子提供教育資金管理（解決）方案，這也是一個(gè)熱門(mén)方向?；蛘?，你可以將用戶定位于美國(guó)境外的、飽和度較低的市場(chǎng)，或?qū)ｉT(mén)為殘障人士提供服務(wù)。
為孩子設(shè)計(jì)的口袋錢(qián) Coiny APP ( 作者：Dmitry Tomashevsky）
8. 發(fā)布前進(jìn)行徹底的測(cè)試
金融軟件被認(rèn)為是復(fù)雜業(yè)務(wù)邏輯的產(chǎn)品，它管理和處理重要的用戶數(shù)據(jù)。正如我們前面提到的，這些數(shù)據(jù)（比如信用卡信息，社會(huì)保險(xiǎn)號(hào)等）也是機(jī)密的。
由于很大程度上無(wú)法充分預(yù)見(jiàn)許多（尤其是與 APP 邏輯相關(guān)的）漏洞，建議你徹底測(cè)試開(kāi)發(fā)的 APP 及測(cè)試其保護(hù)機(jī)制，且不要忘記對(duì)源代碼進(jìn)行分析。
三、總結(jié)
金融科技類(lèi) APP 的目標(biāo)是幫助用戶盡可能簡(jiǎn)單地解決財(cái)務(wù)相關(guān)問(wèn)題。金融科技行業(yè)每年都在增長(zhǎng)，并且影響力越來(lái)越大。僅從 2019 年到 2020 年，金融科技類(lèi)的初創(chuàng)公司數(shù)量幾乎翻了一倍。
隨著金融援助增加、理財(cái)類(lèi) APP 提供的功能越多變得更復(fù)雜，順理成章市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)變得激烈，因此對(duì)服務(wù)質(zhì)量的要求也就越高。
成為該領(lǐng)域的產(chǎn)品領(lǐng)導(dǎo)者需要引入一些新穎而有價(jià)值的東西。
但第一步是掌握基礎(chǔ)知識(shí)。
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